Prima de seguro

Cuando contratas un seguro, accedes a pagar una cuota que te permita disponer de cobertura en caso de necesidad. Esa cuota es lo que se conoce como prima de seguro y constituye el tema de esta entrada del glosario.

Qué es la prima de seguro

Cuando utilizas el servicio de una plataforma digital de televisión, puedes acceder a sus contenidos durante el tiempo que hayas contratado. Es decir, que pagas una cuota mensual para disfrutar de películas, series o documentales hasta que termina tu suscripción.

En el caso de una póliza de seguros, dispones de una cobertura en caso de que tengas un problema. Dicho de otra manera, solo disfrutas de la seguridad que te proporciona saberte protegido.

La prima de seguro, por lo tanto, representa el pago por suscripción que realizas a la compañía aseguradora. Es posible que nunca tengas que llegar a ejecutarla y, por este motivo, algunas personas no le vean utilidad alguna. Sin embargo, todos estamos expuestos a sufrir un accidente o infortunio. Así que, gracias a la prima de seguro, te aseguras de que ese daño no produzca luego otro mayor.

Tipos de prima de seguro

De la misma manera que en el ejemplo de las plataformas, la prima de seguro de las compañías aseguradoras dispone de diferentes formas de pago.

• Único, cuando solo se realiza un pago a cambio de la cobertura contratada. Este tipo suele aplicarse si el asegurado es una persona mayor de 65 o sufre una enfermedad que le impida contratar otro tipo de seguro.
• Periódico, si se realiza según un periodo de tiempo estipulado, generalmente de un año.
• Fraccionado, que permite al asegurado dividir el pago en periodos inferiores a un año, aunque no todas las compañías admiten esta modalidad.
• Natural, cuando la cuota se incrementa al mismo tiempo que la edad del asegurado, típica de los seguros a largo plazo.

Cómo se calcula la prima de seguro

Si crees que la prima de seguro es un valor determinado por el capricho de las aseguradoras, desengáñate. Porque su cálculo viene determinado por una serie de cálculos estadísticos en función del objeto, persona y riesgo que se trate.

No obstante, podemos desglosar este proceso en tres partes. La suma total será quien establezca el importe final que pagará el usuario. Y te las explicamos a continuación.

Prima pura

La prima de seguro se basa, principalmente, en el resultado de la prima pura. Aquí se establece el coste real que supone la extensión de un seguro determinado. Así que, te vamos a enseñar qué elementos intervienen en su cálculo:

• Probabilidad de suceso. Si este valor es alto, también lo será la cuantía a pagar. Para su cálculo, se divide el número de casos por el de personas aseguradas.
• Coste medio de sucesos anteriores, que nos da una referencia monetaria histórica de siniestros similares. Su importe proviene de dividir el coste total de siniestros por el número de ellos.
• Tipo de interés.
• Duración de la póliza.
• Valor del producto o persona asegurados
• Frecuencia de casos.
• Experiencia profesional de la aseguradora.

Además, debes de tener en cuenta que, si se produce un avance tecnológico, una innovación en un sector o un cambio de legislación (por ejemplo, bajar el límite de velocidad en la ciudad), las variables empleadas pueden modificarse. Es decir, que el cálculo matemático se actualiza en función de las circunstancias mencionadas.

Prima de inventario

Ya tienes el importe de la prima pura. Pero, para obtener este resultado, la aseguradora ha tenido que realizar un trabajo previo. Pues bien, esto es lo que conocemos como gastos internos.

Por lo tanto, este coste administrativo se añade al de la prima pura y nos da la prima de inventario.

Prima de tarifa

A continuación, debes incorporar el precio de los gastos comerciales al importe de la prima de inventario. Así obtienes la llamada prima de tarifa

Prima total

Por último, hay que añadir los costes legales a la prima de tarifa para obtener la prima total, que constituye el precio final de la prima de seguro.

Estos costes legales vienen determinados por los impuestos y recargos asociados al sector, así como los correspondientes a Consorcio de Compensación de Seguros.